Para os devotos, no caso dos clubes de futebol ou associações humanitárias, ou clientes habituais de lojas de roupa, produtos para a casa ou viagens, os cartões de crédito da marca podem interessar.
Muitos devolvem uma percentagem dos montantes gastos (por exemplo, 1%), dão descontos ou isentam da taxa nas gasolineiras, quando o cartão é utilizado para comprar combustível.
Mas convém analisar bem as vantagens e fazer contas, para saber se o cartão realmente compensa.
Porquê? Para fidelizar os clientes ou aumentar as receitas, muitas marcas têm criado cartões de crédito próprios. Distinguem-se por serem de utilização universal, como os de crédito normais, mas propõem benefícios associados à marca, como um cartão de cliente. Assim, para avaliar o interesse deste produto, além de se considerar a anuidade e a taxa de juro, há que analisar as vantagens adicionais.
Quanto à anuidade, pode não ser cobrada ou bastar uma compra por ano para ser gratuita. Noutros casos, pode atingir 50 euros.
As taxas de juro pela utilização do crédito (TAEG) também são muito penalizadoras: por vezes, acima de 20 por cento.
Faça bem as contas antes de tomar qualquer decisão.

Fonte: Deco Proteste

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Conheça as vantagens e desvantagens de tornar a sua conta numa conta ordenado.

“Cuidado com a tentação que o seu banco lhe oferece com este produto”, alerta Gustavo Cerbasi no livro Casais inteligentes enriquecem juntos, explicando que “somos bajulados com cartinhas assinadas pelo director do banco, que nos saúda como clientes especiais e assim por diante”.
“Por se tratar de um crédito oferecido a clientes displicentes”, continua o mestre em Administração pela Faculdade de Economia e Administração da Universidade de São Paulo, “os juros embutidos são elevados”. Assim, explica, este é “um tipo de recurso que não traz ganhos ao banco enquanto não for usado”. Contudo, remata, “quando o utilizamos, acabamos por pagar pelo tempo durante o qual outros clientes deixaram de o usar”.

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Consolidar os créditos é uma das sugestões que a DECO dá às famílias sobre endividadas.

É cada vez mais frequente nos portugueses afogados em dividas (a situação de risco inicia-se quando as prestações ultrapassam 40% das receitas) terem mais de quatro créditos para pagar.

A consolidação, embora saia mais cara já que pagam-se mais juros até ao final do contrato, permite fazer baixar as prestações mensais.
A Deco dá o exemplo: para quem tenha €35 mil de dívidas de crédito ao consumo e pretenda consolidar no banco onde tem o crédito à habitação (30 anos de contrato e 1% de “spread”), a mensalidade pode passar para €217,36.
Ao acrescentar a mensalidade da casa, o gasto mensal passa para €973,88. Antes, a soma das prestações era de €2117,64.

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Nesta época de crise, uma das acções mais importantes que pode tomar é criar um orçamento familiar. É simples, rápido e, no final do mês, você vai agradecer ter feito este “pequeno esforço”.

1. Recolha todas as suas facturas, recibos e outros documentos financeiros que conseguir. Inclua igualmente os extractos bancários das contas a prazo, contas à ordem e outras informações referentes a rendimentos ou de despesas.
2. Registe todas as suas fontes de rendimentos. Aqui, o mais comum será registar o seu salário líquido e, se trabalhar por conta própria ou se tiver fontes de rendimento extra, não se esqueça de os registar também.Se trabalha por conta própria e se não fizer a retenção na fonte, considere-a de qualquer forma, pois o que interessa para o seu orçamento familiar são os rendimentos líquidos de impostos. Calcule a média mensal de rendimentos incluindo todos os subsídios, contribuições para a Segurança Social e impostos.
3. Do lado das despesas, anote todas as despesas que vai suportar durante um mês normal. Crie categorias de despesa: das mais importantes e previsíveis até às mais supérfluas e voláteis.
4. Divida as despesas em duas categorias: fixas e variáveis. As despesas fixas são as que se mantêm relativamente semelhantes todos os meses e que fazem parte do seu estilo de vida, tais como despesas como a prestação da casa ou a renda. Estas despesas são, na sua maioria, essenciais, mas que não devem sofrer grandes alterações no orçamento.
5. As despesas variáveis são o tipo de despesas que mudam de mês a mês e incluem despesas como compras de supermercado, gasolina, entretenimento, refeições fora de casa e presentes, etc. Esta categoria vai ser importante para fazer alguns ajustes.
6. Calcule os totais dos seus rendimentos e despesas mensais. Se o resultado final indicar que tem mais rendimentos do que despesas, está a começar bem. Isto significa que pode distribuir este excesso por outras áreas do seu orçamento, como as poupanças para a reforma ou para investimentos a longo prazo, ou ainda para amortizar créditos que tenha contraído mais depressa. Se tiver um total de despesas mais elevado do que o total de rendimentos, então vai ter que fazer algumas mudanças no seu estilo de vida insustentável.
7. Faça ajustes às suas despesas. O grande objectivo será conseguir que a coluna dos rendimentos e a das despesas estejam equilibradas. Se estiver numa situação em que os gastos são maiores do que as despesas, tem de olhar para as suas despesas variáveis para ver onde pode cortar.
8. Reveja o seu orçamento todos os meses. É importante rever o orçamento numa base regular para ter a certeza de que está tudo a correr como esperado!

Fonte: portal-gestão.com
Foto | Evil Erin

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Os encargos com o crédito à habitação são, de longe, os que representam o maior peso no orçamento familiar. Se já não consegue fazer face às suas responsabilidades, o Gerir Dinheiro deixa-lhe aqui três soluções que o ajudam a baixar a factura mensal. No entanto, tenha em atenção que deverá recorrer a estas soluções apenas em último caso, uma vez que, apesar de permitirem baixar o valor da mensalidade, no final do prazo o encargo com juros é consideravelmente superior.

Alargamento do prazo
Simulação feita para um crédito à habitação de 100.000 euros, indexado à taxa Euribor a seis meses (média de Março), com ‘spread’ de 1%. Taxa anual nominal de 1,952%.

Prestação mensal a 30 anos: 367,22 euros.
Total de juros a pagar: 32.800 euros
Prestação mensal a 40 anos: 300,31 euros
Total de juros a pagar: 44.746 euros

Diferimento de capital
Esta opção permite-lhe guardar para o final do prazo do empréstimo parte do capital em dívida, com o limite máximo de 30% do total em dívida.

Prestação mensal a 30 anos: 367,22 euros
Total de juros a pagar: 32.800 euros
Prestação mensal com diferimento de capital de 30% do capital em dívida: 305,86 euros
Total de juros a pagar: 40.708 euros

Período de carência
Uma opção que lhe permite, durante os primeiros anos do empréstimo, pagar apenas juros não havendo lugar à amortização de capital. De salientar que, após o final do prazo de carência, a prestação mensal será mais alta do que se tivesse indo amortizando capital, uma vez que terá menos tempo para saldar o capital em dívida.

Prestação mensal a 30 anos: 367,22 euros
Total de juros a pagar: 32.800 euros
Prestação mensal com cinco anos de carência de capital: 162,67 euros
Total de juros a pagar: 36.816 euros

Foto | alvarillo

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Pedir um crédito pessoal deve ser visto como último recurso para fazer face a despesas que possam surgir. Pedir um crédito desta natureza para ir, por exemplo, passar férias, é capaz de não ser muito boa ideia: este crédito sai-lhe caro! As taxas de juro praticadas são as mais elevadas do mercado, no que diz respeito a este segmento de serviços bancários. Desde o início deste ano o Banco de Portugal tentou controlar os “abusos” de mercado colocando um tecto máximo nas taxas praticadas. Mas existem lacunas: por exemplo, embora a taxa máxima do crédito pessoal seja actualmente de 18,9% (é revista trimestralmente) existem bancos e/ou sociedades financeiras que os colocam no segmento de “linhas de crédito” onde a taxa máxima atinge os 31,6%. O argumento utilizado é que, visto estas instituições oferecerem à partida facilidades de renegociação das condições do crédito (por exemplo, aumento do prazo contratado de forma a diminuir a prestação, caso esteja com dificuldades em cumprir com as responsabilidades) então esse empréstimo é equiparado a uma linha de crédito, mesmo que nunca venha a utilizar essas facilidades.

Escolher o melhor crédito pessoal pode fazer toda a diferença na sua carteira: a diferença entre escolher a melhor e a pior taxa aqui apresentadas ascende a quase 3.000 euros só em juros no final do prazo.

A simulação foi efectuada para um crédito de 10.000 euros a ser pago em 48 meses. Descubra aqui quais as melhores soluções do mercado (dados da Deco Proteste, actualizados a 6 de Abril de 2010):

Nota: por curiosidade, o Gerir Dinheiro efectuou ainda mais duas simulações em sociedades financeiras, a Cetelem e a Flexibom. No primeiro caso a TAEG apresentada foi de 12,74%, e no segundo de 18,3%.

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Esta é aliás uma das principais técnicas de marketing utilizadas pelos bancos: a promessa do “capital garantido” respondendo à aversão ao risco de muitos investidores e à convicção de que “o que é garantido é bom”. Já a segunda técnica utilizada, de acordo com José Santos Teixeira, presidente da Optimize, passa pela associação com um activo de alto risco que esteja na moda (petróleo, ouro, acções, índices) que permitirá “jogar na bolsa” sem risco. O desejo de todo o investidor.
Produtos estruturados são todos aqueles, com ou sem garantia de capital, cuja remuneração estará dependente da evolução dos activos subjacentes. Por exemplo, imagine um produto com um prazo de três anos que lhe garante o capital mas não a remuneração. Tem associadas (activo subjacente) cinco acções do sector energético. E o seu banco diz-lhe que lhe paga 3% de seis em seis meses (6% ao ano) no caso de, nessas datas, a cotação de todas as acções ser igual ou superior a 85% do seu valor inicial.

Parece apelativo. O problema é que, segundo um estudo da CMVM, a probabilidade de não ser pago qualquer juro até à maturidade varia entre os 54% e os 62%, enquanto a taxa anual esperada varia entre os 0,96% e os 1,1% bastante abaixo dos 6% publicitados, bem como da remuneração oferecida nos melhores depósitos a prazo.

Foto |Brad & Ying

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A primeira regra para fazer uma boa escolha passa por fazer simulações em vários bancos. Não apenas pela internet (onde nem sempre os simuladores têm em conta todas as variáveis) mas aos balcões. Talvez valha a pena perder alguns minutos a mais do seu tempo agora, afinal esta dívida vai acompanhá-lo nos próximos 30 ou 40 anos.

Por exemplo, num empréstimo de 150 mil euros a 30 anos, a diferença entre ter um ‘spread’ de 1% ou de 1,5% ascende a mais de 13.500 euros só em juros. E, quanto maior o tempo do empréstimo, mais essa diferença se acentua.

Portanto aproveite a concorrência de um mercado onde pode pedir simulações em mais de 10 bancos e consiga o melhor spread que tiverem para lhe oferecer. Actualmente, o melhor ‘spread’ que pode conseguir no mercado é de 0,35% – com subscrição de produtos – enquanto o ‘spread’ mais caro chega aos 3,8%. Uma diferença considerável.

Se optar por susbcrever produtos, o que geralmente permite uma redução no spread entre os 0,3% e os 0,5%, não se esqueça que deverá comparar as várias ofertas tendo em conta a TAER (Taxa Anual Efectiva Revista). Esta taxa foi criada em 2009 precisamente para permitir comparar os custos totais de um crédito à habitação incluindo os custos que terá com a subscrição de produtos.

Foto | pnwra

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Se há cerca de um ano os melhores depósitos a prazo a 12 meses ofereciam juros líquidos acima de 3%, hoje o melhor produto deste género não vai além dos 1,92%. Parece pouco, e é. No entanto, se considerar as alternativas de poupança que não oferecem qualquer risco (pelo menos, teoricamente), este valor torna-se mais atractivo. Por exemplo, a taxa dos certificados de aforro – a forma dos investidores particulares investirem em dívida do Estado – fixada para Abril é de 0,794% brutos, o que em termos líquidos, dá uns modestos 0,635%.

O banco mais generoso no que toca à remuneração dos depósitos a prazo continua a ser o Banco Popular, com o Depósito Ouro Plus 12 meses, lugar que ocupa há mais de um ano. No entanto, este produto está disponível apenas para novos clientes ou novos capitais. Ou seja, no caso de já ter aplicações no banco Popular não é possível transferi-las simplesmente para este produto.

Segue-se um depósito do Banif, o Poupança Nova Vida, com uma taxa anual líquida de 1,6% e, no terceiro lugar do pódio surge o Depósito Netb@nco Crescente, do Santander Totta, com um juro líquido médio de 1,5%. Este último produto merece duas chamadas de atenção: primeiro, os juros são crescentes e pagos trimestralmente, atingindo o valor máximo apenas nos últimos três meses; segundo, em caso de mobilização antecipada a penalização de juros é total, quando geralmente a penalização incide apenas sobre o último período de pagamento de juros.

Os dois últimos depósitos deste ranking pertencem ao BiG e ao Banif, ambos com uma taxa de juro de 1,4%.

Foto | Thunderchild tm

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