Consolidar os créditos é uma das sugestões que a DECO dá às famílias sobre endividadas.

É cada vez mais frequente nos portugueses afogados em dividas (a situação de risco inicia-se quando as prestações ultrapassam 40% das receitas) terem mais de quatro créditos para pagar.

A consolidação, embora saia mais cara já que pagam-se mais juros até ao final do contrato, permite fazer baixar as prestações mensais.
A Deco dá o exemplo: para quem tenha €35 mil de dívidas de crédito ao consumo e pretenda consolidar no banco onde tem o crédito à habitação (30 anos de contrato e 1% de “spread”), a mensalidade pode passar para €217,36.
Ao acrescentar a mensalidade da casa, o gasto mensal passa para €973,88. Antes, a soma das prestações era de €2117,64.

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Nesta época de crise, uma das acções mais importantes que pode tomar é criar um orçamento familiar. É simples, rápido e, no final do mês, você vai agradecer ter feito este “pequeno esforço”.

1. Recolha todas as suas facturas, recibos e outros documentos financeiros que conseguir. Inclua igualmente os extractos bancários das contas a prazo, contas à ordem e outras informações referentes a rendimentos ou de despesas.
2. Registe todas as suas fontes de rendimentos. Aqui, o mais comum será registar o seu salário líquido e, se trabalhar por conta própria ou se tiver fontes de rendimento extra, não se esqueça de os registar também.Se trabalha por conta própria e se não fizer a retenção na fonte, considere-a de qualquer forma, pois o que interessa para o seu orçamento familiar são os rendimentos líquidos de impostos. Calcule a média mensal de rendimentos incluindo todos os subsídios, contribuições para a Segurança Social e impostos.
3. Do lado das despesas, anote todas as despesas que vai suportar durante um mês normal. Crie categorias de despesa: das mais importantes e previsíveis até às mais supérfluas e voláteis.
4. Divida as despesas em duas categorias: fixas e variáveis. As despesas fixas são as que se mantêm relativamente semelhantes todos os meses e que fazem parte do seu estilo de vida, tais como despesas como a prestação da casa ou a renda. Estas despesas são, na sua maioria, essenciais, mas que não devem sofrer grandes alterações no orçamento.
5. As despesas variáveis são o tipo de despesas que mudam de mês a mês e incluem despesas como compras de supermercado, gasolina, entretenimento, refeições fora de casa e presentes, etc. Esta categoria vai ser importante para fazer alguns ajustes.
6. Calcule os totais dos seus rendimentos e despesas mensais. Se o resultado final indicar que tem mais rendimentos do que despesas, está a começar bem. Isto significa que pode distribuir este excesso por outras áreas do seu orçamento, como as poupanças para a reforma ou para investimentos a longo prazo, ou ainda para amortizar créditos que tenha contraído mais depressa. Se tiver um total de despesas mais elevado do que o total de rendimentos, então vai ter que fazer algumas mudanças no seu estilo de vida insustentável.
7. Faça ajustes às suas despesas. O grande objectivo será conseguir que a coluna dos rendimentos e a das despesas estejam equilibradas. Se estiver numa situação em que os gastos são maiores do que as despesas, tem de olhar para as suas despesas variáveis para ver onde pode cortar.
8. Reveja o seu orçamento todos os meses. É importante rever o orçamento numa base regular para ter a certeza de que está tudo a correr como esperado!

Fonte: portal-gestão.com
Foto | Evil Erin

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Todos nós cometemos erros financeiros, e só depois de assinar os contratos ou ter as compras em casa é que nos apercebemos dos nossos erros. Já é tarde. Vamos passar os próximos meses ou anos a pagar prestações de algo que, realmente, não precisamos ou de algo que está acima das nossas possibilidades.

Ninguém está isento de fazer estes erros, nem mesmo os especialistas na matéria. O consumo é, por vezes, um impulso emotivo, e emoções todos nós temos. Devemos de evitar ao máximo fazer compras emotivas ou compra por impulso. São as nossas piores compras.
Uma compra deve ser feita com rigor, comparando os vários preços, qualidade e ofertas do mercado. Se procurar um pouco mais vai-se surpreender com as boas compras que poderá fazer.

• Não comparar as compras com oferta de financiamento – Normalmente quando nos oferecem financiar uma compra (Carro, electrodomésticos, etc) ficamos a perder. Porque, na maior parte das vezes, a taxa de juro é muito alta. O que devemos de fazer é pedir simulações em várias entidades financeiras e no seu banco. Deve comparar o TAEG das várias opções, já que esta é a taxa que reflecte o que realmente vamos pagar, sem truques de marketing.

• Diversificar os investimentos – Se há coisa que esta crise nos ensinou, foi que não devemos de colocar os ovos na mesma cesta. Nunca devemos de colocar todas as nossas poupanças e investimentos no mesmo local e no mesmo produto.
  Deve-se colocar o dinheiro em vários tipos de contas, em vários bancos, em acções e em produtos estruturados.

• Comprar a crédito – Os cartões de crédito são uma grande tentação. Há pessoas que possuem vários cartões de créditos e vários de débito. Todos eles implicam custos e quantos mais tivermos mais complicado será controlar o nossos gastos mensais. Neste campo é aconselhável possuir um só cartão de crédito e escolher a modalidade de pagamento no mês seguinte. Desta forma poderá usufruir gratuitamente de crédito até 50 dias.
  Não aceite os cartões de créditos das grandes superficíes. Aceite apenas o cartao de fidelização de cliente sem crédito.

• Não pagar impostos - Na área empresarial há uma regra de ouro e que se segue à risca. O primeiro dinheiro disponível em caixa será para pagar os impostos ao estado. Só depois é que vem os funcionários e por fim os fornecedores. A máquina fiscal está bem oleada e o estado tem penhorado muitos bens de pessoas que apenas devem algumas dezenas ou centenas de euros.

• Comprar casa acima das nossas possibilidades – Este é um dos mais sérios e dos mais recorrentes dos problemas de finanças pessoais. As pessoas nunca pensam nas eventualidades ou nos problemas que podem vir no futuro, por isso quando pensam em adquirir casa apenas pensam no presente. Toda a projecção financeira é feita com base no cenário actual. E se ficar desempregado ? E se ficar inválido ? E se for despromovido e lhe baixarem o salário ? E se nascerem gémeos ou trigémeos ?

• Empréstimos para pagar empréstimos – Este é o chamado estado de desespero. E quando se entra em desespero já não se consegue pensar e tomar decisões correctas. Se não está a conseguir fazer face às suas despesa mensais ou aos seus cargos financeiros, contrair outro empréstimos não vai resolver nada. Antes pelo contrário só vai piorar.

Se está com falta de liquidez deve fazer tudo para aumentar os seu rendimentos. Que tal um part-time? Que tal montar um pequeno negócio e vender produtos ou serviços aos amigos e conhecidos? Se o dinheiro não chega tem de trabalhar mais, ainda que temporariamente, para aumentar os seus ingressos.

Foto | bendeming

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Os encargos com o crédito à habitação são, de longe, os que representam o maior peso no orçamento familiar. Se já não consegue fazer face às suas responsabilidades, o Gerir Dinheiro deixa-lhe aqui três soluções que o ajudam a baixar a factura mensal. No entanto, tenha em atenção que deverá recorrer a estas soluções apenas em último caso, uma vez que, apesar de permitirem baixar o valor da mensalidade, no final do prazo o encargo com juros é consideravelmente superior.

Alargamento do prazo
Simulação feita para um crédito à habitação de 100.000 euros, indexado à taxa Euribor a seis meses (média de Março), com ‘spread’ de 1%. Taxa anual nominal de 1,952%.

Prestação mensal a 30 anos: 367,22 euros.
Total de juros a pagar: 32.800 euros
Prestação mensal a 40 anos: 300,31 euros
Total de juros a pagar: 44.746 euros

Diferimento de capital
Esta opção permite-lhe guardar para o final do prazo do empréstimo parte do capital em dívida, com o limite máximo de 30% do total em dívida.

Prestação mensal a 30 anos: 367,22 euros
Total de juros a pagar: 32.800 euros
Prestação mensal com diferimento de capital de 30% do capital em dívida: 305,86 euros
Total de juros a pagar: 40.708 euros

Período de carência
Uma opção que lhe permite, durante os primeiros anos do empréstimo, pagar apenas juros não havendo lugar à amortização de capital. De salientar que, após o final do prazo de carência, a prestação mensal será mais alta do que se tivesse indo amortizando capital, uma vez que terá menos tempo para saldar o capital em dívida.

Prestação mensal a 30 anos: 367,22 euros
Total de juros a pagar: 32.800 euros
Prestação mensal com cinco anos de carência de capital: 162,67 euros
Total de juros a pagar: 36.816 euros

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Optar por uma taxa fixa no crédito à habitação não é comum entre os consumidores portugueses, ao contrário do que acontece na maioria dos países europeus. Esta opção permite fixar os juros que vai pagar durante um prazo pré-determinado, que vai geralmente dos dois aos 30 anos. Obviamente quanto maior o prazo fixado mais alta será a taxa de juro, uma vez que se torna mais difícil calcular os possíveis juros médios que irão vigorar no mercado nos próximos 20 ou 30 anos. Será que irá compensar? Quanto a isso não existem garantias. A única mais-valia que está garantida à partida é saber todos os meses exactamente quanto irá pagar, não estando sujeito às oscilações do mercado.

As taxas que servem de indexante na taxa fixa são as chamadas taxas de swap de mercado. Em termos simplistas, são taxas fixas que os bancos aceitam trocar por taxas Euribor e acabam por expressar o valor médio a que os bancos acreditam que a taxa Euribor a seis meses irá cotar durante o prazo contratado. Por exemplo, a taxa swap a 20 anos cota actualmente nos 3,794%, o que significa que o mercado acredita que este será o valor médio da Euribor a seis meses durante os próximos 20 anos.

Regra geral, os spreads praticados pelos bancos na taxa fixa não diferem dos observados na taxa variável. Mas existe uma diferença no que toca a amortizações antecipadas. Enquanto na taxa variável a penalização máxima é de 0,5% na taxa fixa o valor pode chegar aos 2%.

De acordo com os últimos dados, de 9 de Abril, as taxas swaps cotam actualmente nos seguintes valores:
2 Anos: 1,448%
3 Anos: 1,801%
4 Anos: 2,115%
5 Anos: 2,394%

10 Anos: 3,279%
15 Anos: 3,669%
20 Anos: 3,794%
25 Anos: 3,762%
30 Anos: 3,680%

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A primeira regra para fazer uma boa escolha passa por fazer simulações em vários bancos. Não apenas pela internet (onde nem sempre os simuladores têm em conta todas as variáveis) mas aos balcões. Talvez valha a pena perder alguns minutos a mais do seu tempo agora, afinal esta dívida vai acompanhá-lo nos próximos 30 ou 40 anos.

Por exemplo, num empréstimo de 150 mil euros a 30 anos, a diferença entre ter um ‘spread’ de 1% ou de 1,5% ascende a mais de 13.500 euros só em juros. E, quanto maior o tempo do empréstimo, mais essa diferença se acentua.

Portanto aproveite a concorrência de um mercado onde pode pedir simulações em mais de 10 bancos e consiga o melhor spread que tiverem para lhe oferecer. Actualmente, o melhor ‘spread’ que pode conseguir no mercado é de 0,35% – com subscrição de produtos – enquanto o ‘spread’ mais caro chega aos 3,8%. Uma diferença considerável.

Se optar por susbcrever produtos, o que geralmente permite uma redução no spread entre os 0,3% e os 0,5%, não se esqueça que deverá comparar as várias ofertas tendo em conta a TAER (Taxa Anual Efectiva Revista). Esta taxa foi criada em 2009 precisamente para permitir comparar os custos totais de um crédito à habitação incluindo os custos que terá com a subscrição de produtos.

Foto | pnwra

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Incontornavelmente as taxas Euribor acabarão por entrar na sua vida. Basta pedir um crédito ao banco. E, no caso de ser um crédito à habitação, elas vão acompanhá-lo durante largos anos da sua vida, e dar-lhe muitas dores de cabeça. Que o diga quem, em 2008, viu a prestação da casa saltar quase para os mil euros, quando antes pagava cerca de 600 ou 700 euros por mês. E tudo, porque as ditas Euribor cotavam na altura em máximos históricos.

As Euribor são taxas interbancárias. Significa isto que são calculadas diariamente tendo em conta o valor a que um conjunto de 52 bancos europeus – entre os quais, a Caixa Geral de Depósitos – estão dispostos a emprestar dinheiro entre si naquele dia. Ou seja, reflectem os juros que eles cobram entre si para concederem empréstimos uns aos outros.

Foi por isso que, em 2008, estas taxas atingiram o seu valor mais alto de sempre. No auge da crise do sistema financeiro – em que nenhum banco era grande demais para falir, que o diga o Lehman Brothers – a desconfiança grassava nos mercados financeiros. Ninguém sabia quem poderia ser a próxima instituição bancária a declarar falência. E, como tal, os bancos exigiam juros altíssimos aos seus congéneres, porque não conseguiam sequer avaliar correctamente o risco que estavam a tomar.

O que é que isto lhe interessa? Infelizmente, tudo. Porque além de serem taxas interbancárias, as taxas Euribor são também os principais indexantes de qualquer tipo de crédito, principalmente o crédito à habitação. Elas têm de condão mágico de subirem e deixarem a sua carteira mais leve.

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