Todos nós cometemos erros financeiros, e só depois de assinar os contratos ou ter as compras em casa é que nos apercebemos dos nossos erros. Já é tarde. Vamos passar os próximos meses ou anos a pagar prestações de algo que, realmente, não precisamos ou de algo que está acima das nossas possibilidades.

Ninguém está isento de fazer estes erros, nem mesmo os especialistas na matéria. O consumo é, por vezes, um impulso emotivo, e emoções todos nós temos. Devemos de evitar ao máximo fazer compras emotivas ou compra por impulso. São as nossas piores compras.
Uma compra deve ser feita com rigor, comparando os vários preços, qualidade e ofertas do mercado. Se procurar um pouco mais vai-se surpreender com as boas compras que poderá fazer.

• Não comparar as compras com oferta de financiamento – Normalmente quando nos oferecem financiar uma compra (Carro, electrodomésticos, etc) ficamos a perder. Porque, na maior parte das vezes, a taxa de juro é muito alta. O que devemos de fazer é pedir simulações em várias entidades financeiras e no seu banco. Deve comparar o TAEG das várias opções, já que esta é a taxa que reflecte o que realmente vamos pagar, sem truques de marketing.

• Diversificar os investimentos – Se há coisa que esta crise nos ensinou, foi que não devemos de colocar os ovos na mesma cesta. Nunca devemos de colocar todas as nossas poupanças e investimentos no mesmo local e no mesmo produto.
  Deve-se colocar o dinheiro em vários tipos de contas, em vários bancos, em acções e em produtos estruturados.

• Comprar a crédito – Os cartões de crédito são uma grande tentação. Há pessoas que possuem vários cartões de créditos e vários de débito. Todos eles implicam custos e quantos mais tivermos mais complicado será controlar o nossos gastos mensais. Neste campo é aconselhável possuir um só cartão de crédito e escolher a modalidade de pagamento no mês seguinte. Desta forma poderá usufruir gratuitamente de crédito até 50 dias.
  Não aceite os cartões de créditos das grandes superficíes. Aceite apenas o cartao de fidelização de cliente sem crédito.

• Não pagar impostos - Na área empresarial há uma regra de ouro e que se segue à risca. O primeiro dinheiro disponível em caixa será para pagar os impostos ao estado. Só depois é que vem os funcionários e por fim os fornecedores. A máquina fiscal está bem oleada e o estado tem penhorado muitos bens de pessoas que apenas devem algumas dezenas ou centenas de euros.

• Comprar casa acima das nossas possibilidades – Este é um dos mais sérios e dos mais recorrentes dos problemas de finanças pessoais. As pessoas nunca pensam nas eventualidades ou nos problemas que podem vir no futuro, por isso quando pensam em adquirir casa apenas pensam no presente. Toda a projecção financeira é feita com base no cenário actual. E se ficar desempregado ? E se ficar inválido ? E se for despromovido e lhe baixarem o salário ? E se nascerem gémeos ou trigémeos ?

• Empréstimos para pagar empréstimos – Este é o chamado estado de desespero. E quando se entra em desespero já não se consegue pensar e tomar decisões correctas. Se não está a conseguir fazer face às suas despesa mensais ou aos seus cargos financeiros, contrair outro empréstimos não vai resolver nada. Antes pelo contrário só vai piorar.

Se está com falta de liquidez deve fazer tudo para aumentar os seu rendimentos. Que tal um part-time? Que tal montar um pequeno negócio e vender produtos ou serviços aos amigos e conhecidos? Se o dinheiro não chega tem de trabalhar mais, ainda que temporariamente, para aumentar os seus ingressos.

Foto | bendeming

Os encargos com o crédito à habitação são, de longe, os que representam o maior peso no orçamento familiar. Se já não consegue fazer face às suas responsabilidades, o Gerir Dinheiro deixa-lhe aqui três soluções que o ajudam a baixar a factura mensal. No entanto, tenha em atenção que deverá recorrer a estas soluções apenas em último caso, uma vez que, apesar de permitirem baixar o valor da mensalidade, no final do prazo o encargo com juros é consideravelmente superior.

Alargamento do prazo
Simulação feita para um crédito à habitação de 100.000 euros, indexado à taxa Euribor a seis meses (média de Março), com ‘spread’ de 1%. Taxa anual nominal de 1,952%.

Prestação mensal a 30 anos: 367,22 euros.
Total de juros a pagar: 32.800 euros
Prestação mensal a 40 anos: 300,31 euros
Total de juros a pagar: 44.746 euros

Diferimento de capital
Esta opção permite-lhe guardar para o final do prazo do empréstimo parte do capital em dívida, com o limite máximo de 30% do total em dívida.

Prestação mensal a 30 anos: 367,22 euros
Total de juros a pagar: 32.800 euros
Prestação mensal com diferimento de capital de 30% do capital em dívida: 305,86 euros
Total de juros a pagar: 40.708 euros

Período de carência
Uma opção que lhe permite, durante os primeiros anos do empréstimo, pagar apenas juros não havendo lugar à amortização de capital. De salientar que, após o final do prazo de carência, a prestação mensal será mais alta do que se tivesse indo amortizando capital, uma vez que terá menos tempo para saldar o capital em dívida.

Prestação mensal a 30 anos: 367,22 euros
Total de juros a pagar: 32.800 euros
Prestação mensal com cinco anos de carência de capital: 162,67 euros
Total de juros a pagar: 36.816 euros

Foto | alvarillo

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Afinal, há almoços grátis! É possível obter crédito junto das instituições bancárias sem ficar sujeito ao pagamento de juros. Ao contrário do que possa parecer o Gerir Dinheiro não tem propriamente uma receita milagrosa – a receita é na verdade muito simples: os cartões de crédito.

Os montantes que pode utilizar de crédito sem ficar sujeito ao pagamento de juros, regra geral, não são muito elevados – variam entre mais ou menos entre os 250 euros e os 500 euros – e, os prazos de pagamento também não. Ainda assim, podem ser o suficiente para fazer face a algumas despesas no final mês.

Na generalidade todos os cartões permitem usufruir de períodos entre 15 e 45 dias de crédito a custo zero desde que, na altura de regularizar a situação, o faça a 100% da dívida contraída.

Dado que estas condições são transversais ao universo de cartões de crédito, deverá então olhar aos valores associados ao cartão. Além da anuidade, deve considerar a taxa anual efectiva global (TAEG), para o caso de eventualmente vir a incorrer em juros. É necessário estar ciente que as taxas praticadas nos cartões de crédito são as mais elevadas do mercado: não é difícil encontrar juros acima dos 25% e mesmo perto dos 30%.

Para não cair em tentação o melhor mesmo é ter um cartão à sua medida. Ter um cartão ‘gold’ ou ‘platinum’ na carteira pode suscitar alguma inveja junto dos seus amigos. Mas os ‘plafonds’ elevados podem gerar o descontrolo. Além disso, os cartões ‘gold’ têm anuidades mais caras do que os produtos da gama ‘classic’.

Foto | orphanjones

Pedir um crédito pessoal deve ser visto como último recurso para fazer face a despesas que possam surgir. Pedir um crédito desta natureza para ir, por exemplo, passar férias, é capaz de não ser muito boa ideia: este crédito sai-lhe caro! As taxas de juro praticadas são as mais elevadas do mercado, no que diz respeito a este segmento de serviços bancários. Desde o início deste ano o Banco de Portugal tentou controlar os “abusos” de mercado colocando um tecto máximo nas taxas praticadas. Mas existem lacunas: por exemplo, embora a taxa máxima do crédito pessoal seja actualmente de 18,9% (é revista trimestralmente) existem bancos e/ou sociedades financeiras que os colocam no segmento de “linhas de crédito” onde a taxa máxima atinge os 31,6%. O argumento utilizado é que, visto estas instituições oferecerem à partida facilidades de renegociação das condições do crédito (por exemplo, aumento do prazo contratado de forma a diminuir a prestação, caso esteja com dificuldades em cumprir com as responsabilidades) então esse empréstimo é equiparado a uma linha de crédito, mesmo que nunca venha a utilizar essas facilidades.

Escolher o melhor crédito pessoal pode fazer toda a diferença na sua carteira: a diferença entre escolher a melhor e a pior taxa aqui apresentadas ascende a quase 3.000 euros só em juros no final do prazo.

A simulação foi efectuada para um crédito de 10.000 euros a ser pago em 48 meses. Descubra aqui quais as melhores soluções do mercado (dados da Deco Proteste, actualizados a 6 de Abril de 2010):

Nota: por curiosidade, o Gerir Dinheiro efectuou ainda mais duas simulações em sociedades financeiras, a Cetelem e a Flexibom. No primeiro caso a TAEG apresentada foi de 12,74%, e no segundo de 18,3%.

Pacotes há muitos mas nem todos garantem o bilhete para ir assistir ao vivo e a cores aquele que é, considerado por muitos, o maior espectáculo do mundo.

O Mundial de Futebol que vai levar o mundo à África do Sul está quase à porta e, se ainda pensa dar um pulinho ao extremo do continente africano o melhor é garantir à partida o bilhete que lhe dá acesso ao estádio.

Existem duas agências que lhe dão essa possibilidade: a Abreu e a Cosmos Viagens, a agência portuguesa acreditada junto da FIFA e que será também a responsável pela deslocação dos atletas portuguesas.

Na Cosmos, os pacotes incluem três noites, e os preços variam, em quarto duplo, entre os 2.990 euros por pessoa, 3.290 e 3.790, em hotel de três, quatro ou cinco estrelas, respectivamente. Já em quarto individual, os valores oscilam entre os 3.690 euros por pessoa, 3.990 e 4.890 euros, novamente em três, quatro ou cinco estrelas, respectivamente. Embora os bilhetes estejam garantidos, o seu preço não está incluído nestes valores.

Na agência Abreu, os pacotes incluem igualmente três noites. Para o primeiro jogo, com a Costa do Marfim, existem três pacotes disponíveis: com estadia em hotel de cinco estrelas, o preço varia entre os 3.450 euros em quarto duplo e 4.390 euros em quarto individual; em hotel de quatro estrelas, os preços baixam para os 2.990 euros em quarto duplo ou 3.390 em quarto individual; já o terceiro pacote inclui ainda um cruzeiro ao pôr do sol e um dia de safari, com preços de 2.590 euros em quarto duplo e 3.315 euros em quarto individual. Para o jogo com a Coreia do Norte existe apenas um pacote, com estadia em hotel de cinco estrelas. Neste caso os preços são iguais aos oferecidos no primeiro pacote com a Costa do Marfim. O mesmo é válido para o jogo com o Brasil, com estadia em hotel de cinco estrelas. Já se optar por ficar em hotel de quatro estrelas, os preços são ligeiramente mais caros aos apresentados no segundo pacote com a Costa do Marfim: sobem para os 3.100 euros por pessoa em quarto duplo ou 3.690 euros em quarto individual.

Tal como acontece na Cosmos Viagens, os bilhetes estão garantidos mas o seu preço não está incluído no valor dos pacotes.

De acordo com o site oficial da FIFA, os preços dos bilhetes para a fase de grupos oscila entre os 80 e os 160 dólares, ou seja, entre os 59 euros e os 118 euros.

Foto | senaealbuquerque

Escolher um seguro de saúde pode ser uma verdadeira dor de cabeça. A oferta é muita e os pacotes dificilmente comparáveis. Antes de começar a fazer a prospecção de mercado, a qual deverá ser o mais extensa possível é, antes de mais, importante perceber para onde olhar e o que avaliar. Afinal, perceber os seguros de saúde é essencial para fazer uma escolha acertada.
A linguagem dos seguros não prima pela acessibilidade. Portanto, e em traços gerais, terá de observar:

• coberturas: ou seja, as situações para as quais está a contratar o seguro. As duas principais são a de hospitalização/internamento e a de ambulatório, ou seja, consultas médicas. Regra geral a cobertura de estomatologia só está disponível para ser contratada à parte;
• limites de capital: o capital máximo que pode gastar por ano em cada uma das coberturas. De notar que, por exemplo, o capital para parto e medicamentos saem ambos do limite de capital para ambulatório;
• co-pagamento: a porção da consulta cujo pagamento fica a seu cargo. Pode ser dado em valor absoluto – por exemplo, 13 euros, e a seguradora paga o restante da consulta – ou em percentagem, por exemplo, paga 20% do valor da consulta e a seguradora paga 80%;
• franquia: determinada quantia inicial que fica sempre a cargo do segurado. Por exemplo, imagine que o serviço de ambulatório tem uma franquia de 30 euros. Isto significa que os primeiros 30 euros por ano que gastar do serviço de ambulatório ficarão a seu cargo. Se a primeira consulta a que for nesse ano custar 50 euros, o segurado paga 30 euros e a seguradora 20 euros. Só a partir daqui começa a vigorar o valor de co-pagamento. De notar que na cobertura de hospitalização é frequente existirem diferenças entre as seguradoras: existe quem cobre uma franquia por acto médico e outras que cobram a franquia por ano.

Foto | Wolfiewolf

Optar por uma taxa fixa no crédito à habitação não é comum entre os consumidores portugueses, ao contrário do que acontece na maioria dos países europeus. Esta opção permite fixar os juros que vai pagar durante um prazo pré-determinado, que vai geralmente dos dois aos 30 anos. Obviamente quanto maior o prazo fixado mais alta será a taxa de juro, uma vez que se torna mais difícil calcular os possíveis juros médios que irão vigorar no mercado nos próximos 20 ou 30 anos. Será que irá compensar? Quanto a isso não existem garantias. A única mais-valia que está garantida à partida é saber todos os meses exactamente quanto irá pagar, não estando sujeito às oscilações do mercado.

As taxas que servem de indexante na taxa fixa são as chamadas taxas de swap de mercado. Em termos simplistas, são taxas fixas que os bancos aceitam trocar por taxas Euribor e acabam por expressar o valor médio a que os bancos acreditam que a taxa Euribor a seis meses irá cotar durante o prazo contratado. Por exemplo, a taxa swap a 20 anos cota actualmente nos 3,794%, o que significa que o mercado acredita que este será o valor médio da Euribor a seis meses durante os próximos 20 anos.

Regra geral, os spreads praticados pelos bancos na taxa fixa não diferem dos observados na taxa variável. Mas existe uma diferença no que toca a amortizações antecipadas. Enquanto na taxa variável a penalização máxima é de 0,5% na taxa fixa o valor pode chegar aos 2%.

De acordo com os últimos dados, de 9 de Abril, as taxas swaps cotam actualmente nos seguintes valores:
2 Anos: 1,448%
3 Anos: 1,801%
4 Anos: 2,115%
5 Anos: 2,394%

10 Anos: 3,279%
15 Anos: 3,669%
20 Anos: 3,794%
25 Anos: 3,762%
30 Anos: 3,680%

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Esta é aliás uma das principais técnicas de marketing utilizadas pelos bancos: a promessa do “capital garantido” respondendo à aversão ao risco de muitos investidores e à convicção de que “o que é garantido é bom”. Já a segunda técnica utilizada, de acordo com José Santos Teixeira, presidente da Optimize, passa pela associação com um activo de alto risco que esteja na moda (petróleo, ouro, acções, índices) que permitirá “jogar na bolsa” sem risco. O desejo de todo o investidor.
Produtos estruturados são todos aqueles, com ou sem garantia de capital, cuja remuneração estará dependente da evolução dos activos subjacentes. Por exemplo, imagine um produto com um prazo de três anos que lhe garante o capital mas não a remuneração. Tem associadas (activo subjacente) cinco acções do sector energético. E o seu banco diz-lhe que lhe paga 3% de seis em seis meses (6% ao ano) no caso de, nessas datas, a cotação de todas as acções ser igual ou superior a 85% do seu valor inicial.

Parece apelativo. O problema é que, segundo um estudo da CMVM, a probabilidade de não ser pago qualquer juro até à maturidade varia entre os 54% e os 62%, enquanto a taxa anual esperada varia entre os 0,96% e os 1,1% bastante abaixo dos 6% publicitados, bem como da remuneração oferecida nos melhores depósitos a prazo.

Foto |Brad & Ying

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Além da Vodafone, TMN e Optimus existem no mercado dois operadores móveis virtuais – a Phone-ix dos CTT e a Zon Mobile. Além destes existem ainda outras alternativas que, embora muitas vezes confundidas com operadores, são na verdade tarifários ‘low cost’ dos três grandes operadores – Rede 4, Uzo, Continente Mobile, Talk Talk e Vodafone Directo.

Face aos melhores tarifários da TMN, Vodafone e Optimus para todas as redes, não há dúvida que estas alternativas compensam. Estes cobram 19,3 cêntimos para todas as redes ou, no caso na TMN,  20,6 cêntimos. Já face aos tarifários Extravaganza, Moche e TAG, de que já aqui falámos, irá depender do seu perfil de utilizador.

A ZON Mobile é de longe a que apresenta os preços mais em conta: são apenas oito cêntimos para todas as redes. No entanto, ter um tarifário de telemóvel ZON está reservado apenas para quem já tenha televisão, internet e telefone fixo do mesmo operador.

O Talk Talk também parece ter um preço apelativo, pelo menos dentro da rede: 2,5 cêntimos. No entanto, quantos dos seus contactos têm um Talk Talk? Já para fora da rede o preço é simplesmente assustador, ao cobrar 40 cêntimos por minuto.

Uzo, Rede 4 e Vodafone Directo cobram 12,2 cêntimos para todas as redes, enquanto no Continente Mobile o custo por minuto fica-lhe por 12 cêntimos.

Já a Phone-ix cobra 9,76 cêntimos por minuto em chamadas dentro da rede e 14,32 cêntimos para outras redes. Tem a mais-valia de fazer a cobrança ao segundo, se o cliente assim o entender, o que lhe permite não pagar segundos que não utilizou.

Foto | iwona_kellie

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Prefere ganhar 93 euros ou poupar 430 euros em três anos?

Se escolheu a segunda opção saiba que não é através de certificados de aforro ou depósitos a prazo que o vai conseguir amealhar os 430 euros, mas sim através da amortização de créditos.

Na verdade, pagar dívidas pode ser um bom investimento já que, regra geral, os juros cobrados nos créditos são superiores aos pagos nos investimentos sem risco.

Assim, se pretende amortizar dívidas, o melhor é começar pelas que cobram juros mais altos, como é o caso dos créditos pessoais.

Em 2009, o valor médio de reembolso de IRS situou-se nos 814 euros. Deste modo, e considerando um crédito pessoal do qual ainda lhe faltam pagar 5.000 euros, em três anos, com uma taxa de 15%, se amortizar a este valor 1630 euros (o valor do reembolso médio de um casal) vai pagar no final do empréstimo menos 430 euros em juros.

Já se considerar aplicar os mesmos 1630 euros na melhor opção de depósitos a prazo actualmente disponível no mercado, que lhe dá 1,92% líquidos, ganha anualmente 31 euros, ou 93 euros nos mesmos três anos.

Foto | poolie

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